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理财、骑砍、与财富自由

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前言:

这是一篇读《富爸爸与穷爸爸》经济科普书的随笔(下文简称【穷富爹】),所以有理财二字在其中。骑马与砍杀是我在深圳除了dota2之外比较喜欢玩的单机,当然大学里,实习中,包括到现在工作陪伴了我许多日子,也教会我些许有用的道理,所以标题有骑砍二字。当然这二者结合是指向大家都喜欢用的一个【财富自由】的名词。简单来说,就是看完一本书,结合自己的一些短暂人生经验,发一点牢骚,看起来能为诸君在通向财务自由之路上点亮细微的路灯,这样这篇文章就有他存在的些许意义。

第一章:穷富爹讲了什么

很多人在看完这本书之后,大多会说作者想要告诉我们的核心是:尽早购入资产,通过资产产生的现金流来cover 自身的支出,而不是通过一辈子打工来去cover自身支出。

为了更好的理解这个意图,作者六章说明,用了两章来进行实践指导。那么下面我就顺带给大家回顾一下:

第一章说明:富的人是什么样的(富人不为钱工作)

请注意用词,不是为钱工作,而不是对钱没兴趣(如下图所示)

“对钱没兴趣”的图片搜索结果

对财富名誉权力的渴望可以驱动世界上大多数人。也就是说富人也是渴望金钱财富的,但是他们获得财富的方式绝不是通过工作也就是打工来成为的。这也很好理解,没有听过哪个富有人士是通过工作成为的,一般印象里都是老板有产业或者有投资等。因而给与我们观念上的一个提醒:想要通向财务自由,那么你需要摒除good good study day day up 的那种提高专业技能然后努力工作走向财务自由,而是学习一个领域的知识,看这个领域知识如何创造财务,去运用。

第二章:意识到现象的本质的工具(了解财务知识)

发现底层或者中层每日早起上班疲于奔命的本质,可以通过学习一些财会知识来进行了解每月收支的情况,以及想要达到财务自由那种财务情况的财报样式:简单来说,大多数底层或者中层的收入来源于薪资收入,很少有被动收入(睡后收入),因而为了维持开销不得不去努力工作,提升专业技能,拿到更高薪资。但是一个财务自由的报表样式应该是:房屋租金,股票分红,债权收益,投资收益,公司分红等等构成。因为你只有了解到什么是应付账款,什么是现金流,什么是资产,才知道该用钱去干什么。否则你只会是一头雾水。比如这个资产的概念:能产生一定有效收益的固定价值商品才能算资产(我的个人定义),比如个人刚需的住房,它就算不上,因为它不能出租不能产生一定收益,而且还需要每月偿还银行贷款,虽然从外围定义上来看,房产的确属于资产,但对个人而且,在本书中着重强调属于负债。在比如现金流这个概念,学过MBA或者企业管理课程的小伙伴会知道企业现金流十分重要,重要的程度可以参考过桥贷款利息,企业使用过桥贷款利息是十分高昂的。对个人来说,维持自身正常的现金流即可,剩余应该变为资产进行投资(类似于企业投资再生产的概念)

第三章:如何去初步尝试(关注自己的事业)

服务员的后代还是服务员,银行家的儿子还是银行家,政客的儿子还是政客,如果说名侦探柯南讲述的是阶层固化和垄断的话,那么我们故步自封的埋头苦干注定还是如此。文中举例是说明当初作者从事海运(国际贸易)去部队(学习管理人)去施乐(学习销售)在不同领域做了深耕学习,才有了如今事业上的成就,而不是单纯的当个海员,当个大头兵,当个苦逼销售。其实作者是有目的的去接触这一块,去学习去锻炼。至少这给我的启示还是很深刻的,原先没看这本书的我,上班其实就是上班,没有什么其他想法,可能年轻就想着学一学增些经验,以后出来当个经理,攒点钱做点小本买卖啥的。可能看过书,大家会觉得如果以后出来单干,那是不是需要在沟通 在专业技能 在市场环境上多下功夫多吸取经验呢?因而我发现除了上班划水以外,我多了许多新乐趣,超乎于工作之外的乐趣,是主动去学习行业里面的一些知识的乐趣。去看看自己是否能发现其他带来睡后收入的资产或者商品或者投资。这是我中秋前几天最大的收获。

第四章:尝试的工具及手段(了解税收和公司)

本章讲解了税收的核心:你的劳动所得要给与政府的一份。收入越高给的越多,但是仅限于工资所得的人。富人有很多方式来避税(比如范冰冰逃税事件),因而虽然原先税收是为了【劫富济贫】,但最后都是变成底层的剥削(随着朝代时间推移)。因而了解到了 自己这个月虽然工作22天但是如果算上消费中的税金13个点,你会发现其中有3-5天是为政府工作(这个概念需要明确!) 特别是有了房贷车贷之后,每个月除去给银行工作10天政府工作3-5天,给车企工作3-5天,剩下就只有10天是给自己在工作,去交换自己想要的东西。如果你是公司的话,你可以通过各种各样的方式去绕过限制,比如我们常说的买房产,各地不是限购么,但是对公司缺网开一面,虽然有一定的麻烦程度,但是可以非常隐性规避,比如下面这个链接(https://zhuanlan.zhihu.com/p/29285155)所以我们要用好公司这个工具,与法律与政府来打交道。

第五章:富人如何去做的(投资即投入购买资产)

本文作者罗伯特*清崎当年是靠房地产起家,请注意作者当时房产:市场售价10w美金,他拿下来5.7-6W,租金不好的时候是1000-2000好的时候能到4000(冬季滑雪时),请关注几个参数:租售比:一年租金平均能到2W美金,最差五年回本,作者四年就完成回本且只在旺季出租。另外就是收入的谈及:如下图所示

我们可以看到美国年平均收入在2.5W美金的样子,工作两年贷款买房即可。六七年差不多就可以换取了。如果搬到中国 房子100W 年入20W 差不多七八年还清全款。但是中国的国情是房子在一二线城市差不多到了200-300W,年收入基本上15-20W的样子,需要15年还清,租金的话,以我限制所在深圳为例,布吉这边房价在3-4W 一个35平方的公寓在120W左右,租金是2.3K 一年就是3W的样子,那么靠租金回本基本上不太现实,大概就需要40年的样子,半辈子都过去了。从这里我们会发现,美国收入高,房价还算比较便宜,土地私有,个人破产机制信用机制健全,还是在其中有一定操作空间,为了方便大家理解,我按照文中的交易机会给大家举例,如果文中交易条件成立,那么兑换过来房屋总价在70W(永久产权),租金平均在2000刀一个月也就是1.4W 一年是15W的样子。而真实情况是在宜昌(三线城市)均价7-8K的情况下,总价70-80W人民币的房子,租金一个月非精装2k 精装 2.5-3K的样子一年收益在3W左右,按照房屋售租比计算需要25年才能完全将投资金额收回,而这是三线城市,那么到了更疯狂的一线城市又如何呢,大家可以参考这边帖子:

https://www.zhihu.com/question/20799544 (其中上海已经达到455个月)

https://pic3.zhimg.com/80/32f59abba1b4259c668a0a9c67ddfd4a_hd.jpg

这种不划算举动实际上限制了我们一葫芦画瓢的照搬罗伯特*清崎,剩下的只有买房炒房卖出。实际上我身边有不少85-90年来深圳也就是在2017年前上车在深圳买房,现在房价已经翻了一倍。对于现在在深圳仰望房价的我,心中却是不好受。

那我们先冷静思考一下,现在中国通过租金收益,70w的房产25年收益70W ,也就是70*(1+x%)25 =(70+70) 算出来年化收益在3个点的样子。这个收益率远不如任何银行工具,但是要考虑到它在中国快速经济发展的情况下,能实现你资产的不贬值乃至增值,也算大功一件吧。你可以想象的到在1998乃至2003年时候薪资就200-300块的样子,你到了09甚至19年,同样是搬砖,如果不转为房产形式固定下来,你十年期的血汗同比现在就是十分之一百分之一,同样是血汗,你以前的努力一文不值。如果固定位房产凝结,你的劳动成果得以保留。这就是文中说为何要买资产的另外一个关键所在,也是文中没有说但是在中国很现实的一个情况:中国经济GDP增速高,CPI增速也高,同时通货膨胀率也高(美国这种情况较好甚至通缩)这里可以隐含推断出:政府超发货币,通货膨胀实际上就是在剥削底层乃至中层的劳动所得。这里可以补充到第四章去,如果对此不理解,请阅读宏观经济学基础以及微观经济学基础。

其实对于我们这种白手起家,家中无矿的人来说在中国,乃至说在现在,购买房产更多的是因为个人刚需,需要房子居住,作为现金流工具,房子目前的售租比很糟糕,作为投资工具,这十年二十年的确起到了保值增值的功效。不过这种具有一定的政策风险。

很明显,作者明确是要获取现金流,最好是较少资金能够启动。我们来计算一下文中作者购买房产并出租进行投资的收益:5.5W美金,年入1.5W美金 年化收益在百分之二十的样子,在预付5000美金情况下,很容易实现现金流平衡。而该房产原本市值就是在8-10W美金,名副其实的买到就是赚到。这样一想的确是很好的投资收益工具,前提是在美国。那么问题来了,在中国如何找到如此收益的工具呢?

方案一:美国投资房产?听起来可行,一葫芦画瓢。(待查验)

方案二:在中国找到类似的投资项目或者资产。

在这方面的思考让我想到了我自身掌握的几个不错的点子,比如我自己掌握一些投资收益方法(高风险),或者是否可以考虑通过中间租房转租的情况,来获得不错现金流。总之,要开始慢慢思考 用资本的力量而非个人的拼搏努力(当然自己努力也很重要)去做一点点收益。这个是给我最大的启示。

第六章:我该如何去做(先学会不为钱工作)

前几年比较流行的职场段子:不要和我谈理想,我的理想就是不工作;不要和我谈钱,我工作就是为了钱。当然金钱当然重要,关系到现状中的生活良好程度。坐着同样的事情,别人薪资比你高不少当然是不会特别开心的事情。至少得梳理一个观念就是:工作是为了自己,是为了实现一定的自我价值。我个人其实并不反感工作,没有工作的日子很无聊(参考我的前一篇博文中谈到我在家带薪休息两个月后受不住就换份工作了)但是得明白工作本生的意义:不再是按部就班完成指定任务,领着公司给的回报薪水,然后过完这一生。我觉得还有其他可能,原本我的职业理想就是做够3-5年顾问,去外面做独立咨询,一年做一个项目,一个项目半年,剩下时间去武当山修道。为钱么,还是为钱。因为我认为做半年足够养活自己剩下半年的时光。其实还可以在这个基础上进阶,是否可以成立一家公司,然后雇佣一些人,去实现这些操作。让自己可以安安心心修道。这样一想的话,我要做的事情还蛮多的,原先的我还沉浸在下班之后打打游戏,刷刷V2EX之类的,如果我发现我的职业理想或者说短期人生目标发生变更,那么我会不自觉地改变自己的一些行为,这也是我们所说的:想法影响思维,思维改变行动,行动决定结果。当你开始慢慢有一种不为钱工作的念头的时候,这一切都开始改变了。

毕竟受人剥削的日子总还是不自在,总需要有点财务自由的念头。财务自由之后再去选择工作,想着不为薪资工作的日子一定很不错吧,心思都在实现自己价值的上面,那时光想想就很美妙。

终章:快去行动吧(克服困难,开始行动)

从克服困难角度来说,我觉得最有意义莫过于克服恐惧或者不可能实现财务自由的观念,觉得那是聪明人或者极少数人才可能实现的情况,自己不可能实现。但实际上这种观念从第一步就限制了我们的行为和行动。再就是克服懒惰或者以往的财务习惯。懒惰没什么好说的,一来是欲望不够强烈,二来是自身不够重视财务自由的行动。我觉得生活不只是生下来活下去,更多的要有所追求,既然选择财务自由这条道路,那么注定过的更加辛苦,有舍才有得。

关于开始行动,其实和 上一章节是对应起来的,第一要有对财务自由有念想,第二是有了念想就要有活动,多参加理财活动,多参加交流会等等。第三就是自己圈层上的选择,远离思维固化停留在每日薪资度日的情况,应该选择较为富裕的朋友为伙伴。第四就是学习一种挣钱的范式。文中作者提到的法院拍卖,是一个非常典型的例子,通过购买破产房产,转手得到的收益非常丰厚,而这也是很多知乎等论坛说烂的方式:信息差。包括中国很多地方在法院拍卖没上阿里淘宝之前是有很少人关注这一块,这一块的确是一枚肥差,也就是关于金融、法律、财会相关,都需要引起我们的注意。第四是说强调对自身时间、现金流以及人事的管理,和我的很多想法不谋而合,毕竟我一直认为【自律才有成果,勤练带来力量】至于其他建议,主要是关注专业人事的建议以及用资本利得去换取奢饰品而不是用自己薪资去换取等等,这些不一而足。

骑砍篇:如何才能成为统一大陆的王

印象里骑砍真正认识或者去玩应该是在大学里的时光,除了原始的战团以外,还有很多MOD,但核心玩法都不变,你可以选择在这片大陆自己的生活,比如成为一名商人,走商贸易积累财富,比如成为强盗,靠掠夺村庄为食。也可以成为一名雇佣兵,靠着上面发的薪水,召集手下,发点小的战争财。亦或者可以表面臣服,实际自立称王。

但是称王的过程十分漫长,有如下几点:

  1. 前期要积累财富基础。大概是10W+的第纳尔,而游戏中上百人高阶兵种一周的工资开销是1300第纳尔左右,这个金钱还是较为沉重的,但是完成资本的原始积累这个过程可以是通过抢掠村庄,也可以通过贸易(大多数),有个火与剑版本更搞笑,可以通过在石矿场打工来积攒。其中最为推荐的还是通过贸易经商,先不说抢掠村庄的道德性和在游戏会降低声望,单单是后期因为与村庄关系不好导致无法快速招募新兵会强行增加自己难度。当然现实生活中,不少改革开放的商人除了是红顶子商人外,还有不少通过黑恶势力强买强卖抢占地皮富裕起来的人后来洗白,此处不表。更扯的是,通过雇佣兵或者去采石场打工挣钱的,雇佣兵风险不说,战败或者被俘虏是要丢失装备和金币的,而且每月从雇主领到的薪水勉强支付手下薪资,只能通过战利品变卖来获利;采石场打工这个应该是来搞笑的,每周给个几百第纳尔,到10W+这游戏没法玩了。其实现实也是这样,你不能通过打工来完成你首要的财富积累。
  2. 中期在各地开设工厂以及领主关系。其实工厂是后来游戏版本加入的,但是这是换关键的,因为游戏中1000第纳尔的面包厂运气好可以有80-90的收益,也就是每周百分之八,到10-15周可以收回投资,后续就变成我们的现金流。这个现金流非常核心,因为我们要想称霸,带领的部队每周都需要耗费金币,如果不将手中货币及时变为资产,那么10W+的第纳尔很快就能花光,你会因为资不抵债而信誉丧失,团队分崩离析。游戏中的村庄或者城堡并不能给与玩家很多税金(这个可能与实际不符)但是更凸显了开设工厂(购买良好资产)带给你现金流的重要说明。再就是与领主关系,这些关系会影响你以后称王时他们的臣服,将会极大增加你自立以后。
  3. 后期佣兵自重以后,可以通过自立为王也可以拥戴新君一统大陆。这个时候前期的开厂产生的资金,以及与领主的关系友好度将较高降低自立的难度。

最后,其实在骑砍里面的人生和现实中类似,如果只想在这个世界做一个过客,那么可以去采石场打工,过完这辈子,如果想冒险富裕,可以跑商或者当雇佣兵,如果有野心有计谋,那么你要操心更多,要完成上文所说三部曲,第一财富积累,第二资产积累,第三谋求霸业。既然所求更多那么你的生活注定从此不平凡。

最后:念想中的财富自由

年轻的时候总想着改变世界,认为自己可以做很多事情,后来发现有各种各样的限制,乃至到最后连改变自己的困难丛丛。正如威斯敏斯特大教堂的碑文所说的那样:

我在年轻的时候有一个伟大的愿望,想改变世界,但是随着我的年龄的增长,我发现我不能,所以我想改变整个国家;但是等到我的年龄再大的时候,我发现我没有这个能力改变自己的国家,那我就想我的愿望就是改变我的家庭。等到我年老的时候,我发现我也没有能力改变我的家庭,我就想我要改变我自己;等到我行将入土的时候,我才发现我依然没有改变我自己。这时候我就想,如果我一开始的愿望就是改变我自己,那么我自己改变了,同样就有可能改变我的家庭,就有可能改变我的国家,甚至有可能改变整个世界。

说实话大学中的创业失败的确让我对自身很多怀疑,包括现在我都觉得要厚积薄发靠薪资完成前期资本积累,这个想法从现在验证来看是比较荒谬的。无论是穷富爹也好还是我玩的骑砍游戏也罢,完成财富积累或者财务自由靠薪资是决不可能。虽然实现财务自由也好,原始积累也罢,只是实现我较为远期目标的一种方式,既然薪资无法给与,那么就要另寻出路,给日常生活的我给与警示。

所以说亲爱的小伙伴们哟,当你了解到这些之后,同向财务自由的大门才刚刚开启,与诸君共勉。

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(2)个小伙伴在吐槽
  1. 写得非常好。可惜的是在这个国,真的找不出好的积累的方法。只有年年的贬值,放水
    dj93992019-09-16 14:08 回复
    • 1. 资金保值增值需要转换为资产,这个是核心,关于资产年华收益率低的情况,中国市场很大还是可以尝试去寻找。 2. 因为中国经济高速发展,货币年年贬值很正常,而国内缺乏资金常见保值手段,因而大量余钱会涌向房产等固定资产。 没必要悲观,相比于衣不遮体,食不果腹的其他非洲国家,我国无论从经济实力还是政治地位,都是相当不错,无需妄自菲薄。
      SLY2019-09-18 09:23 回复